农民递申请 贷款揣怀中

　　这两天，大兴区庞各庄镇梨花村村民孙启红终于拿到了期盼已久的20万元贷款，“想贷款，想了小十年，可咱农民贷款过去太难了，房子、地都不能抵押，想向银行贷款，连门都找不着。”

　　这次孙启红贷到了款，则缘于他有了一个新身份——信用互助合作社社员。他所在的梨花村，成立了本市首家“农村信用互助合作社”，“入股合作社，贷款提申请，不用抵押物，合作社给担保。”孙启红说，“咱农民贷款，现今不难了。”

　　没有抵押物贷款没门

　　梨花村外，万亩梨树密密匝匝的，虽是冬天，依旧壮观。

　　孙启红家就在村北口，“来村里赏梨花、采摘的人，每年都不少。”

　　心眼活泛的他，从十多年前就开始经营起自家的“农家乐”，“家里的院子搞接待，每年少说也能接待一两万人次的游客。”

　　收入越来越多，他也琢磨着扩大经营，“游客老问我，能不能住宿，没地儿啊，吃饭还行，住宿没房间，别说我这没地儿，全村这么多民俗户，没一家能住的。”

　　咋办？他想到了贷款。可到银行一问，“不行，没有抵押物，没门。”

　　记者了解到，农民贷款难，主要原因是缺乏有效抵押物，比如宅基地、土地等，属于集体产权，不能成为抵押物。此外，农村地区的“金融信用体系”依然处于“空白状态”，因为没有信用等级，农民想通过信贷的方式贷到款也很难。

　　农民贷款难，金融机构同样也“有苦难言”。

　　一位银行负责人告诉记者，涉农贷款风险较高，“农业生产容易受到自然灾害等影响，经营风险大，易形成不良贷款。”涉农贷款单笔金额小，人工费用较高，回报率也低。

　　“但村里民俗户很多都有贷款意愿，”梨花村党支部书记张俊臣说，“搞民俗游不能住宿，让我们丧失了更多的客源、收入。”

　　贷款难，成为了制约村民增收、村域产业发展的一座“高山”。

　　新合作社为农民做担保

　　作为本市唯一“农村金融改革试验区”的大兴，在梨花村成立了全市首家“农村信用互助合作社”。

　　不同于以往的合作社，这个新型的信用互助合作社，不为经营，只为贷款。

　　“农民贷款难点在抵押物，就要从这里突破。”大兴区金融办相关负责人对记者说，“村级信用互助合作社，就是由村民申请成为社员，大家各出资金成立担保基金，再由合作社与银行签订合作协议，将合作社吸收的股金存入银行账户，作为合作社社员申请银行贷款时的担保基金。”

　　孙启红入了股，入了两万元，成了社员。

　　梨花村共有57户村民出资加入了合作社，“担保基金总共达到了100万元。”张俊臣告诉记者，“100万元的基金，仅用了一天就都收齐了。”而入社的社员都是经过村里考核、信用好的。

　　100万元的担保基金，在存入银行后还得到了“放大”。“我们将担保金放大了3至5倍，”北京银行大兴支行行长助理赵一伟说，“也就是说虽然保障金仅有100万元，但最多可以贷到500万元的资金。”

　　孙启红、星俊杰等5户村民，成为了第一批拿到贷款的人。“大家提出贷款申请，合作社选择信用高、声誉好、经营条件好的5户村民，进行考察，然后推荐到银行，银行经过再审查，通过后每户得到了贷款20万元。”张俊臣说。

　　利息，则是银行给予的“优惠”，“利息低于一般的贷款利率，”赵一伟说，“为了减轻农民压力，还款年限设定在了5年。”

　　信用共享还款有保障

　　这两天，孙启红正忙着翻修院落，“村里给我们统一出的图纸，重新整修院落，明年开春，就能开张。”

　　成立新型的农村信用互助合作社，给农民带来了贷款模式、途径等方面重大的改变。

　　“首先，农民不再需要担心任何抵押物，”赵一伟说，“这个最大的困难，不复存在，只需要加入合作社即可。”

　　其次，农民面对的不再是银行，而是合作社。“这等于是将先期的审查，从银行放到了合作社，放到了村里。”张俊臣认为，“相比于银行，村里对村民更加了解，信用好不好、经营情况好不好，大家都看在眼里，考察起来更准确。”减低了银行的贷款风险。

　　再次，即使暂时没有贷款意愿，社员所出的股金也在“持续盈利”。“我们将保障金的存款利息上调到了5%，高于一般存款的3%，也就是农民入股比存钱划算，”赵一伟说，此举保障了合作社对资金的吸引力。

　　而一旦出现还款问题，新型合作社的模式也利于解决纠纷，合作社、村集体与村民社员有反担保协议，一旦村民无法偿还贷款，那么合作社可以收回房子，进行出租，以租金偿还贷款。

　　“政府也有鼓励政策，”大兴区农委相关负责人表示，“我们会在村民还完贷款后，给予利息70%的资金作为信用奖励发放给农民。”

　　相比于以往，贷款时所需的个人信用，变成了集体信用，村集体100万元的担保基金建立起村级担保体系，放大了村民信用度，降低了贷款难度。

　　当然，这种模式也有一些问题需要破解。“比如平均主义，不可能所有社员都同时贷到款，”大兴区金融办负责人说，“保障有需要的人先得到贷款，需要合作社依照规章行事。”还有之后生产活动的监视，也需要合作社加强监督。

　　农民贷款，不再发愁抵押物，只需入股合作社，大家就能互助、共享信用，把贷款揣进怀中。