信用卡被盗刷 银行买单？

　　随着信用卡使用的普及、用卡人群的多元化，涌入法院的信用卡纠纷案件数量也在逐年增多。

　　纠纷一旦发生，总是要论过错，确定责任方。实际上，发卡银行并非次次都“店大欺人”，而持卡人也不是回回都是弱势无责任一方。什么情况下,银行才会为被盗刷的信用卡交易买单呢?

　　故事

　　身份证丢失被冒办卡

　　被告上法庭虚惊一场

　　不久前，市民李智（化名）接到法院通知，自己因透支信用卡、逾期未还被银行起诉。

　　接完电话的李智倍感困惑：自己压根没有办理过信用卡，怎么会被银行告了？这是不是搞错了？

　　银行的起诉书上写明：李智于一年前向银行申请办理信用卡，并签字确认遵守银行信用卡领用合约。透支逾期后，经过多次催收，李智仍未还款。银行诉至法院，要求判令李智偿还信用卡欠款、利息、滞纳金等，共计7023.17元。

　　李智认为银行是“诬告”，没当回事的他缺席了一审开庭。法院进行了缺席审判。一审法院认为银行与李智之间形成了银行卡服务合同关系，李智逾期不还款的行为已构成违约，判决其偿还银行损失。

　　得知自己败诉，李智感到十分委屈，不服判决的他上诉至北京市一中院。

　　二审阶段，李智向法官透露了一条重要线索：早在两年前，他的身份证就丢了。在银行提供的开卡日期前，他已经用上了补办的新身份证。此外，李智还提交了一份重要证据，派出所出具的身份证补办证明以及补办之后的新身份证。

　　既然有人拿着李智丢失的身份证办了信用卡，那信用卡申请表上的签字是李智本人的吗？李智向法庭提出鉴定申请，请求鉴定申领表上的签字不是他本人所签。

　　经过专业鉴定机构的鉴定，申领表上的签字的确不出自李智之手。此时，案件峰回路转。银行主动让步，选择与李智和解，不再追究他的责任。

　　数字

　　信用卡纠纷井喷增长

　　案件9年增长50余倍

　　自1995年广发银行发行第一张真正意义的信用卡以来，中国信用卡正迎来第20个发展年。中国人民银行发布消息说，截至2014年，全国累计发行信用卡4.55亿张。全国人均持有信用卡0.34张，较上年增长17.24%。其中，北京市信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，达到1.70张。

　　信用卡业务是银行重点发展的业务，办卡量呈爆发式的增长，纠纷数量也随之增多。

　　北京市西城区聚集了大量金融机构，西城法院受理信用卡纠纷案量居全市首位。据其发布的《银行卡审判白皮书》显示，近9年，该院受理的信用卡案件增长50余倍。

　　据记者了解，近两年西城区信用卡纠纷案件数量仍呈井喷式上升。其中仅今年1至5月，受理的信用卡透支案就已接近去年全年收案数量。而在石景山法院，2年内受理信用卡纠纷相关案件已达5321件，显逐渐增多之势。

　　北京市第一中级人民法院民三庭的副庭长邹明宇表示：“这类案件涉案金额一般不是很高，但由于现在银行办卡量激增，未来案件数量会不断增长。”

　　责任1

　　银行过错:不作为或工作疏漏

　　“根据派出所证明和鉴定机构的结论，可以判断不是李智签字办卡，刷卡的也不是他本人，所以这笔欠款不应该由他承担。”承办李智案的法官邹明宇告诉记者，有人利用李智丢失的身份证，假冒身份办卡消费，在这种情况下，银行因为对申领人身份的审核方面存在漏洞，需要承担责任。

　　身份证丢失被冒领开卡，这类原因引发的信用卡纠纷并不少见。如今，还有诈骗团伙将丢失身份证拿到网上公开叫卖，假冒身份办卡透支。

　　“在审理案件时，不少被告抗辩信用卡申领表中的签字不是本人所签，并申请进行笔迹鉴定。”据邹法官介绍，这种情况下，法官与当事人会对签名做出核实，或通过笔迹鉴定来确认。如果查明申领表记载信息虚假，并不是被告本人办卡、签字，处理结果一般是银行主动撤诉或者法院依法裁驳。

　　在信用卡纠纷中，银行作为强势一方，理应承担更多的责任。那么，在什么情况下银行应该承担主要责任呢？

　　前不久，市民小李申领了一张信用卡，不久后信用卡丢失，他两次拨打银行客服电话，将卡予以挂失和注销，客服均实时受理了相关申请。不想此后这张已经被注销的信用卡被刷27万，银行将小李告上法院。核实相关情况后，法院认为责任在于银行，驳回了银行的起诉。

　　银行有安全保障的义务，如果银行没有尽到义务导致纠纷发生，则银行负主要责任。邹法官称，比如说信用卡客户端出现安全隐患、在申领环节中没有核对申领人信息。“在这种情况下，银行的过错是比较大的。”

　　银行的不作为或工作疏漏，往往会给信用卡用户带来损失，也让银行的名誉受损，这不仅仅出现在申领环节。银行对信用卡挂失、注销等重点环节的把控不严，也是引发纠纷的原因。

　　责任2

　　持卡人过错:没有保管好自己的卡

　　记者通过梳理北京近年来信用卡纠纷案件，发现全部案件中，错不全在于银行。有时个人负主要责任，而银行只负次要责任或无责任。

　　银行和个人，哪个责任应该更大？“从理论上来说比较好区分，谁的义务没有尽到，谁的过错更大，谁就要担主要责任。但这需要事实来证明过错在哪一方。”邹法官称，从个人的角度来说，如果没有保管好身份证、信用卡和密码；轻易将卡借予他人使用；或者对交易环境没有尽到注意义务，使用不安全的Wi-Fi进行在线交易；刷卡时让卡离开自己的视线等，一般由个人承担全部责任或主要责任。

　　此外，持卡人如果透支信用卡，还可能入刑。我国法律规定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，属于恶意透支行为。”应当依照刑法第196条规定的恶意透支罪来处理，追究刑事责任。

　　作为弱势一方，用户自然希望法律对银行严要求，那到底要把责任界定设置到怎样一个程度？对此，邹法官认为，加重银行注意义务的同时，也不能让个人的道德风险放到太大，要让两者在一个平衡点上。

　　目前，北京高院还没有出台统一的指导意见，各法院对信用卡纠纷案件的裁判尺度是不一致的。“我们现在也在探索这个问题，”邹法官称。

　　支招

　　如何安全

　　使用信用卡？

　　发生信用卡纠纷时，用户所承担的风险更大。因此，邹法官认为在日常使用信用卡的过程中，用户需要尽更多的注意义务。他从三个时间段给信用卡用户提了一些建议：

　　1 办卡阶段

　　用户要根据个人支付能力申领信用卡并合理消费，不要被银行推出的办卡优惠活动冲昏头脑。办卡时，要认真阅读《信用卡领用合约》及《信用卡章程》的内容，对不理解的内容应向银行工作人员进行询问，在详细了解并接受后再在信用卡申请表上签字确认。

　　此外，要保护好自己的信息及身份证件，防止“被办卡”。也不要轻易将身份证借予他人办卡、使用。预留在银行的个人信息要真实，方便银行发现问题时及时联系到自己。

　　2 用卡阶段

　　妥善保管好信用卡，不要轻易借予他人使用，也不要交由服务员代刷，轻易让卡离开自己的视线。尽量保证由持卡人完成刷卡消费、输入密码、签署姓名等一系列行为。

　　在刷卡消费时，要注意POS机是否安全；网上交易时尽量避免使用公共Wi-Fi，确认线上交易平台安全。如果发现交易环境可疑，要及时中止交易。

　　长期不使用的信用卡应定期自行清理，及时办理注销手续，并将卡片磁条剪断，避免被盗刷的风险及信用卡年费的产生。

　　3 纠纷发生后

　　邹法官建议，一旦发生问题要第一时间与银行联系，银行的客服电话都是24小时值守的。同时，报案等待公安处理。

　　人在卡在的情况下，如果信用卡出现盗刷，应该保存好自己不在场的证据。如果与银行无法调解打起官司，应该抱有一个积极应诉的态度，缺席审判将对自己非常不利。

　　严琪 J195