个人银行账户将分三类 拥有不同功能和权限

26.12.2015  10:09
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  新华社记者 刘铮、吴雨

  网络银行、网络理财、移动支付、“闪付”……身边层出不穷的支付、理财新花样,使得原先只能在银行柜台面对面开设账户的“一刀切”要求有点儿“不赶趟”了。

  中国人民银行25日宣布,对个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。新的分类出来后,老百姓的银行账户到底该怎么用?

   个人银行账户为啥要分三类?

  个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事,实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础,而且是打击违法犯罪的保障。

  互联网技术的飞速发展和个人经济活动的丰富多元,对个人银行账户提出了许多新要求。央行此次通知要求,银行在切实落实账户实名制的前提下,根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级,审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额,并进行分类管理和动态管理。

  “这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户,属于全功能的银行结算账户。在此基础上,为便利存款人支付,增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。”央行支付司司长谢众介绍,Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求,Ⅲ类账户主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。

  与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同,Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。

  新划分三类后,原有的银行账户怎么办?记者从央行支付司了解到,对于之前的账户,银行根据开设时的材料进行分类,只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户,就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级,新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。

   多了两类账户该怎么用?

  对于习惯了一种银行账户“包打天下”的老百姓来说,还真的要好好研究一下Ⅱ类、Ⅲ类账户怎么用。

  根据人民银行新出台的规定,存款人可通过Ⅱ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过Ⅲ类账户办理小额消费和缴费支付。

  “打个比方,Ⅰ类账户就像是老婆用的,什么金融业务都能办;Ⅱ类账户就像是自己用的,只能投资理财缴费不能取走现金;Ⅲ类账户就像是给小孩用的,只能做一些小额支付。”业内人士用这样的大白话“翻译”。

  也就是说,Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”;Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。

  百姓在新型网络银行凭网上“刷脸”和绑定Ⅰ类账户,可以开设Ⅱ类账户。但在权威部门认可人脸识别技术可靠性之前,单凭网上“刷脸”不能开设Ⅰ类账户。直销银行账户(Ⅱ类账户)功能拓展至消费和公用事业缴费支付。Ⅱ类账户单日支付额度在一万元以内,但购买理财产品的额度不限。

  有了Ⅲ类账户,消费者进行“闪付”等非接触式支付或“免密支付”时,可以更放心,因为目前设定余额在一千元以内。即是说,如果因为欺诈、遗失造成了损失,最大损失被锁定在一千元。

  “其实并不是每个人都要开三类账户。我们主要是为了适应互联网金融发展和消费者便利支付需要,给大家提供更多选择。同时,通过限定功能和额度降低风险。”谢众强调。

   不同账户间转账手续费怎么办?

  依托Ⅰ类账户,百姓可在网上选取任意银行开设多个Ⅱ类、Ⅲ类账户,购买理财产品或进行快捷支付。问题是,Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户,而现在大部分银行还在对跨行或异地转账收取手续费,百姓在使用Ⅱ类、Ⅲ类账户时岂不是得多交费用?

  央行通知明确:“鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务,免收手续费。”可是万一某家银行不听央行的“鼓励”怎么办?

  “我们同时也出台了配套措施,上经济手段。如果到明年4月1日仍有银行不减免手续费,那么在办理跨行业务时央行的‘超级网银’就会向这家银行收费。”谢众明确表示。

  目前,招商银行等几家银行已宣布网上转账汇款全免费。业内人士表示,银行间的激烈竞争,加上政府部门的积极引导和配套措施,会使银行转账费用不断降低。

  此外,关于银行账户的一些非人性化规定这次也得以改变。比如以往规定挂失、密码重置等业务必须本人在柜台当面办理,往往出现危重病人不得不被抬到银行的极端情况。这次明确规定,因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人,可采取委托代理或银行上门服务方式办理挂失、密码重置、销户等业务。