[砥砺奋进的五年]拥抱变化敢于创新 银行业活力常续

　　肖翔云在重庆云阳双江街道做副食批发生意，经营了10多年，已成为一家乳饮品牌在当地的总代理。“对批发代理商来说，现金流什么时候都缺。”肖翔云说，“生意细水长流，但代理商给生产企业的打款日却集中在一年两次，每到这个时候手上就得提前准备一大笔钱。”

　　最近又到了打款日，肖翔云这次打算去富民银行申请贷款试试。没想到，提交申请后不到3天，他就得到了额度为200万元的纯信用贷款。

　　“之前不是担心没抵押，就是担心放款时间长。有了这次成功贷款的经历后，就能放心扩大经营了。”肖翔云说。

　　 优化市场主体结构，经营活力不断提升

　　无数像肖翔云这样的个体经营业主，正借助银行的资金支持诚信经营，踏实生活。给肖翔云贷款的富民银行是一家开业不到一年的民营银行。截至5月末，该行贷款余额已达24.18亿元，支持了164户中小微企业。

　　由符合条件的民营企业发起设立民营银行，是银行业全面深化改革迈出的坚实一步。2014年3月，银监会公布首批5家民营银行试点名单，正式启动民营银行试点工作。截至目前，已有15家民营银行获准开业。

　　从第一家民营银行开业算起，仅有短短两年。对于积淀数百年的银行业来说，两年时间不足为道，但对于奔跑在“云”端的新型民营银行来说，起步两年却足够实现扭亏为盈的惊人跨越。借助云计算、大数据、人工智能，微众银行和网商银行两家互联网民营银行均已开始盈利。截至2016年末，微众银行净利润达4.01亿元，全线上个人小额信用循环贷款“微粒贷”累计发放贷款1987亿元，主动授信超过7000万人；网商银行净利润约为2.55亿元，累计向小微企业发放贷款928亿元，服务小微企业客户数达248万户。

　　政策性银行改革深入推进。2015年4月，3家政策性银行的改革方案获批，3家银行定位更明晰，功能更突出，服务实体经济的能力不断增强。

　　新疆蓝山屯河化工股份有限公司是一家高科技化工新材料企业。此前由于地理位置原因，企业发展较慢。近年来，随着沿海石化企业逐步向西部转移，企业迎来新的发展机遇，急需项目建设资金。

　　了解到企业所需，2014年进出口银行新疆分行牵头组织银团贷款，支持企业建设16万吨生物降解工程塑料一体化项目，贷款金额为18.5亿元，项目顺利建设并于2016年6月运营投产。针对产品出口销售的特点，进出口行为企业量身定制4.5亿元出口信贷产品，随着产品出口销量逐年增加，今年6月，出口信贷额度又提升了3亿元。

　　“银行与企业相伴共生。正是在银行的鼎力支持下，企业才能实现飞跃式发展，3年间资产规模从20亿元发展到60亿元，已搭建起了从煤化工、精细化工到化工新材料的完整产业链。去年公司主营产品出口同比增长98%，其中70%销往海外。”公司总经济师鲁胜华说。如今疾驰的丝绸之路西行国际货运班列将产品源源不断运送到欧洲。

　　从街边小铺到重大工程，从“指间”借贷到银团贷款，从驱动个人消费到润泽一方经济……银行业应时应需而变，持续优化市场主体结构，提升经营活力，服务国计民生方方面面。这既是银行业应对金融脱媒趋势的主动求变，也是应对互联网挑战，拥抱新金融的创新之举。

　 　一“减”一“加”，支持供给侧结构性改革

　　近年来造船行业遭遇“寒冬”。山东威海三进船业因船东弃船而背负了沉重债务，到2015年11月份形成13.06亿元不良贷款。但是银行在对企业全面摸底排查后发现，企业本身并没有问题，技术相对先进，手持订单也比较多，只是因为外部原因碰到暂时困难。

　　“这时候抽贷，企业肯定过不了这一关，信贷资金也会全部损失。但如果能扶一把，帮他们渡过难关，企业兴许可以重整新生，银行也能挽回一些损失。”工商银行威海环翠支行行长李晓明说，支持实属不易。船舶行业是产能过剩行业，对正常经营的船企尚且难以支持，何况是对一家出现风险的企业。

　　在当地政府部门和山东银监局的支持下，工商银行威海环翠支行先后再给企业提供2500万元和1400万元贷款，支持在建船舶完工，并帮助企业进行战略重组，成功盘活不良贷款5.06亿元，实现银企双赢。

　　今年5月，随着中银金融资产投资有限公司获批筹，四大国有大型商业银行新设债转股实施机构均获批。未来实施机构将面向发展前景良好但遇到暂时困难的优质企业开展市场化债转股，支持企业“去杠杆”。截至今年5月中旬，5家大型银行已签约债转股企业（项目）共计68个，签约金额8537亿元，一些有发展前景的企业通过市场化债转股降低了财务负担。

　　盘活沉淀于低效领域的信贷资源后，银行业将腾挪出的资金更多投向新兴的科创企业、小微企业和“三农”，培育发展新动能。

　　7月即将投入使用的重庆机场T3A航站楼将采用全新的射频识别行李分拣技术，通过这项技术行李的识别率能从95%提升到99.5%，每年可为机场节约成本4500万元。此前这类技术是由外国公司垄断，而这次提供整套系统的是国内一家小型科创企业——微标科技。

　　“科创企业研发投入高，流动资金压力大，想要从银行贷款又因为轻资产、无有效抵押，而屡屡碰壁。”微标科技总经理段文彬说。2015年，企业中标大项目，却苦于没资金。在企业资金短缺之际，重庆农商行在10个工作日内完成从信贷申请到放款的全部流程，向其发放科技型企业助保贷款500万元，及时解决了企业在高速发展中的资金“瓶颈”。伴随企业成长，重庆农商行对公司的支持力度也逐步加大。

　　 开放创新，编织全球化的服务网络

　　银行业越来越开放。在公平竞争、同等待遇的原则下，民间资本通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等方式进入银行业。目前，农村中小金融机构已实现民间资本投资种类全覆盖和地域无限制，民间资本进入的非银行金融机构已达103家。

　　开放不仅体现在对内，中国银行业对外资银行敞开的门更大了，外资银行经营人民币业务的准入门槛逐步降低，可开展的业务种类不断丰富。越来越多的中资银行也跟随中国企业“走出去”，在海外扎根生长，散枝开花。截至2016年末，中资银行在境外设立了超过200家一级分支机构。同时，在“一带一路”建设中，中资银行完善沿线国家机构布局，主动对接重点领域重大境外项目建设，支持基础设施互联互通、国际产能合作和经贸产业合作区建设。

　　银行的经营理念开始转变。银行从伴“大”转向扶“小”。“之前银行都是伴大企业，现在银行都明白过来，谁抓住了‘小微’，谁就抓住了未来。”不少银行从业人员感慨。数据显示，截至2016年末，全国小微企业贷款余额26.7万亿元，占各项贷款余额的24.07%，同比增速13.82%，超过各项贷款平均增速。

　　如今，银行业务更“绿”了。越来越多银行大力推广绿色金融，有些银行已经对标国际先进做法，形成一套完善的绿色信贷评价体系，既能利用资金杠杆撬动环保产业，又能实现业务的商业可持续性。截至2016年末，21家主要银行机构绿色信贷余额达7.51万亿元，占各项贷款的8.8%。