[中国保险报]郑功成：建立多层次社会保障体系

每年两会，社会保障话题都位列公众关心话题榜的前列。

十二届全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成并不赞成“社会保障”是个“热点问题”的说法，“因为热点总会冷却，更愿意将社会保障看作是一个焦点问题，焦点没有冷热之分，始终要关注。”

作为多年研究社会保障的专业人士，郑功成说，社会保障之所以备受关注，可从两方面理解：一方面社会保障在发展，普惠全民，与切身利益相关，所以关注者增多，例如与过去相比，现在农民参加了医疗保险、养老保险，因为密切相关，农民开始关注；在去年机关事业单位养老制度改革后，公职人员对社会保障的关注度明显提高；另一方面，虽然社会保障覆盖全民，但体系还不健全、还不完善,制度本身还不公平,在运行过程中效率还不高，自身改革多年还不能走向定型，还不能给大家安全稳定的预期，所以大家也担忧这个制度将来会如何发展。

“社会保障体系不健全、不完整主要体现在多层次社会保障体系还未完善，多层次的社会保障体系包括法定的、非法定的、市场的层次，但现在第二层次、第三层次得不到政策的有力支持，在社会保障体系中还未得到相应的位置。”郑功成表示，“我们需要的是完整的社会保障体系的多层次化，但是学界、业界更多指养老保险体系的多层次化。完整的社会保障体系多层次化，首先是养老保险的多层次化，第一层次是基本养老保险，第二层次是职业年金、企业年金，第三层次是个人自愿购买的人寿保险。现状是，大家对养老金第二层次忽略不计，把全部希望寄托在基本的养老保险上。医疗保险也有多层次，包括第一层次法定的医疗保险、第二层次商业健康保险、第三层次慈善性的医疗救治。但是第三层次提及特别少，都提双层架构。”

郑功成认为，中国新型的社会保障体系应该是多层次构成的社会保障体系。现状却是哪个领域的多层次都未成形，只是把全部的希望寄托在法定的社会保障上。这样导致政府的压力越来越大，大家对政府的预期太高。比如，在养老服务福利方面，现在还是政府办养老院、福利院；医疗保险方面，如果基本医疗保险报销太多，会影响第二层次、第三层次的发展。

郑功成提到，将全部希望寄托在法定的社会保障上，会导致四个不利影响。一是将人们对自身风险的科学管控引入了一个单行线，加重了对政府的期望。二是不利于社会保障制度的发展。社会保障制度是刚性的，财政不是无底洞，要调动市场资源、社会资源，包括慈善事业、商业保险。只有调动市场资源，社会保障物质机制才能不断壮大。如果市场机制不用、社会机制不用，整个社会保障物质机制是有限的，将影响长远发展。三是影响构建一个更加合理的分担机制。基本养老保险是劳资双方和政府三方负责的，企业年金是劳资双方负责的，个人商业寿险是自己负责的，不同层次的责任分担不同。如果没有第二层次、第三层次，政府的责任则无限大。企业没有弹性，个人没有自主性，不利于个人责任分担机制更加合理化，也不利于企业在薪酬制度、个人福利制度里增加它的自主权和灵活性，因为没有余力，缴费很高。“法定的养老保险不能指望激励机制，而是要优化责任分担机制，一定要完整地理解中国的社会保障体系。什么时候第二层次、第三层次的社会保障体系形成，多层次社会保障体系形成，新型的社会保障体系就能形成。”

郑功成提到，要推进第二层次、第三层次的发展，首先，财税政策要加大力度，用税收来激励企业、激励员工，并且要付诸实施。其次，社会保障要坚持保基本，社会保障水平确实不能太高，否则第二层次、第三层次没有市场，这也包括医疗保险。如果医保90%以上都报销了，健康保险就没有市场了。第三，要让商业保险、慈善事业提高自己的信誉和公信力，不管是保险公司还是慈善机构，都面临提高自身信誉和公信力的问题。信誉提高了，大家自然会来购买保险。至于如何提高自己的吸引力、公信力，这需要下功夫。第四，要培养现代的风险意识和风险管理意识，要有保险意识、付出意识和慈善意识，改良我们的社会氛围。

“如果在这四个方面下功夫，我们多层次的社会保障体系就可以形成，人们就有一个健全、安全的保障网。”郑功成认为，商业保险机构要从利润出发，但也要有一定的公益意识。商业保险公司要优化产品结构，提高服务质量；要及时处理索赔，要进行防灾防损服务，技术跟上去了，保险才有价值。

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